Oversluiten? Neem direct ook je lening mee

Aangeboden door: NBG

De hypotheekrente is nog nooit zo laag geweest. Waar een aantal jaar geleden werd voorspeld dat deze echt het dieptepunt had bereikt en niet veel verder zou zakken, is deze intussen nog eens bijna gehalveerd.

De lage hypotheekrente wordt vooral veroorzaakt door het Europese monetaire beleid. De Europese Centrale Bank heeft de geldpersen vol openstaan, waardoor het voor nationale banken erg goedkoop is geld te lenen. Het geleende geld kan vervolgens tegen lage rentes worden geleend aan consumenten. Bijvoorbeeld voor een hypotheek.

Je hypotheek oversluiten tegen een lagere rente

Door de lage hypotheekrente kun je veel besparen op je huidige maandelijkse woonlasten. Heb jij al langer geleden je hypotheek afgesloten? Dan is toentertijd waarschijnlijk een hoger rentetarief vastgesteld dan momenteel gemiddeld is. Wil je van de lage hypotheekrentes meeprofiteren, dan kan dat door je hypotheek over te sluiten. Je huidige hypotheek wordt hierbij opnieuw afgesloten, met een nieuwe (waarschijnlijk veel interessantere) rente. Omdat je het contract met de hypotheekverstrekker openbreekt moet je wel een boete betalen voor de inkomsten die zij gaan missen, maar deze verdien je door de lagere maandlasten vaak snel weer terug.

Consumptieve lening opnemen in hypotheek

Je hypotheek oversluiten tegen aantrekkelijkere voorwaarden is echter niet het enige voordeel dat je kunt hebben door de lage rentes. Wist je namelijk al dat je ook veel kunt besparen door een consumptieve lening op te nemen in de hypotheek? Je verlaagt je maandlasten doordat de rente voor consumptief krediet hoger is dan die voor een hypotheken. Als je een huidige lening opneemt in je hypotheek betaal je alleen nog maar de lagere hypotheeklasten. Het opnemen van een lening in een hypotheek wordt ook wel een lening herfinancieren genoemd.

Nieuwe hypotheeknormen

Een lening in je hypotheek opnemen kan dus financieel erg aantrekkelijk zijn. Houd er alleen wel rekening mee dat er nieuwe hypotheeknormen gelden. Door een lening op te nemen in je hypotheek, gaat je hypotheek omhoog. De nieuwe hypotheek wordt getoetst op je inkomen, en hiervoor gelden tegenwoordig strengere eisen. Herfinanciering van een lening en het oversluiten van de hypotheek leveren echter ook weer een besparing op. Daarnaast mag je tegenwoordig nog maar 100 procent van de waarde van je woning lenen. Je hebt dus overwaarde nodig. De huizenprijzen zijn echter de afgelopen jaren sterk gestegen, dus overwaarde is bij de meeste huiseigenaren wel aanwezig.

Is het in jouw geval toch niet mogelijk je hypotheek te verhogen en heb je extra geld nodig? Dan kun je vaak naast je hypotheek wel geld lenen door middel van een consumptief krediet.

Kosten voor hypotheek oversluiten en lening herfinancieren

Wil je je hypotheek oversluiten, en hier ook nog een lening mee herfinancieren? Dan kunnen er kosten in rekening worden gebracht voor advies van of bemiddeling door een tussenpersoon of de hypotheekverstrekker, een taxatie en de notaris. Het herfinancieren van een lening levert in veel gevallen een grotere besparing op. Zeker als je het combineert met het oversluiten van je hypotheek.

Fiscale aftrekbaarheid van de rente en oversluitkosten

Kon je in het verleden je hypotheek niet verhogen, en heb je geld geleend voor de aanschaf, verbetering of het onderhoud van je eigen woning? Dan mocht je eerder onder bepaalde voorwaarden de rente hiervan aftrekken. Is er nu wel voldoende ruimte de hypotheek te verhogen? Bij de herfinanciering van de lening in de hypotheek houd je het recht de rente af te trekken. De oversluitkosten zijn trouwens in dit geval ook fiscaal aftrekbaar.